主持人关注：百姓在选择分红险的时候，首先应看重它所提供的基本寿险保障,如身故保险,生存保险金给付等等,这些保障不会因分红而受到任何影响；其次应该关注的是一个长期性，不要因某一年的分红低而判断自己的这份保险不好。毕竟，分红保险是一个长期性的寿险产品，最终收益的好坏还是要在保险到期后才能见分晓。
随着保险新产品的开发，如今的分红保险已经旧貌换新颜，不再是让保户们叫苦不迭的那种“买前承诺高，买后方知收益无保障”的老大难产品。随着保险市场的日趋规范和代理人诚信意识的加强，分红保险正在走上细化之路，不仅可以按传统的收入差别来进行选择，还可以根据不同年龄阶段的不同需求进行投保。今天我们还将引进“组合保险”的概念，提供身边的案例告诉大家：只要选得好，选得巧，分红保险依然能让您在投资理财之余拥有健康、意外方面的保障。
买分红险要讲策略
一谈到分红保险，百姓第一个想到的就是年终分红不好，不具备投资性。事实并非如此，随着目前整体市场环境的变化，合理有效的选择分红保险，不仅能够化解保险事故带来的经济损失，还可以有效的抵御通货膨胀，将资金的功效发挥到最大。本期《保险故事》将选择分红保险的方法用案例的形式告诉读者。
跟风购买悔之晚矣
王女士是本市某国有企业职工，月收入在1800元左右，爱人李先生被聘为某合资企业做机械维修，月收入约3500元，一个孩子在外省读大学。2002年，王女士听单位的同事们谈论某保险公司的分红保险，除了有相关的保障外，每年的最低分红都高于同期银行存款利率。
经不住朋友的诱惑，王女士购买了10份该分红险，10年交，每年费用为1522元。2003年，保单的第一个周年，王女士收到了保险公司的分红通知书，共计600多元，相比较同期银行利率并不差；但在2004年收到的分红通知书上，王女士发现该年的分红远远低于同期的银行储蓄带来的收入。
此时，王女士对购买分红险收益能否超过银行的利率表示怀疑，于是找到保险公司要求办理退保。保险公司答复：退可以，但损失会很大。尽管王女士感到很不开心，但保险合同毕竟签了，只能希望在以后的时间内，保险公司的经营效益会好点，分红会高点。
买保险有讲究
王女士购买分红保险的方法可能是大多百姓的一种心理，看见大家都在购买某种保险，不去理解它的保险责任，也不管它是否适合自己，就一窝蜂的去购买，最后等明白了险种不合适，但合同已经签了，后悔也晚了。
目前各个保险公司都推出了分红险种，在产品上相对前几年来说比较成熟，功能也比较多。百姓在购买的时候，关键是要讲究合适的方法，选择合适的分红险种。
按照年龄选择保险
分红保险并不能简单的理解为只要险种好就可以人人购买，它也要考虑到购买者的年龄和收入。
对于国内的家庭来说，作为家庭的中间人，一方面需要承担赡养老人的义务，另一方面孩子又在成长期间，更需要保险的呵护。目前，针对不同的年龄，各个保险公司在分红险上也下足了功夫，有专门针对老年人的分红险，有专门针对儿童的储蓄分红保险，还有夫妻一起购买的夫妻分红保险。
[案例]
生命人寿最近推出的投资分红类少儿保险寿险新产品——《生命成长快乐两全保险（分红型）》就是专门针对少儿的分红保险，该产品适合0至13周岁的孩子购买。既可作为小孩的教育储蓄金，还可以作为长大成人后的创业金、安家金，同时更可作为退休之后安享晚年的养老金，兼俱了分红储蓄与保险的功能。
在被保险人年满18、19、20、21、22、30周岁时，本公司将分别按25％、15％、15％、15％、30％、100％的保额比例给付生存保险金；在被保险人年满55周岁或60周岁时，本公司将按100％保险金额给付满期金；在被保险人年满30周岁后的首个保险合同周年日提前满期，给付保险金额的50％提前满期金；在被保险人年满18周岁后享受2倍保额身故保障。
举个实例来说明：郝先生为自己5岁的孩子投保6万元成长快乐，交至15周岁，保障至55周岁，年交保费：12，504元首先享受的是生存给付。在孩子18、19、20、21周岁时可分别获得大学教育金15，000元、9，000元、9，000元、9，000元；在孩子22周岁时可获得创业金18,000元。在孩子30周岁时可获得60,000元的职业再教育金；在孩子55周岁退休时可获得60,000元的退休金；其次是特别利益。若孩子在年满30周岁后的首个保险合同周年日提前满期，则将获得30,000元的满期金。与此同时还可可参与公司分红、共享公司经营成果。
精彩组合选保险
每个分红保险都有自己的特点，可能这款分红保险强调的是到期领取，另一款分红保险强调的是身故保障。而对于普通的百姓来说，除了需要购买分红险外，还需要一些有保障意外和疾病险种来补充，这就设计到一个险种的组合，通过将分红保险与其它险种进行合理的组合一起购买，从而将自身的保险规划做到强强组合。因此，客户在购买保险的时候，要考虑清楚自身比较侧重于哪个方面的需求，再根据自身的收入状况决定每年所能承担的保费，选择确定保障计划的档次，然后进行险种组合。
[案例]
太平人寿的一款分红与健康相结合的保险，将投资与保障功能有效的结合。据了解，此产品是由一款分红型寿险“太平福禄双至终身寿险（分红型）”与一款附加健康险“太平真爱附加提前给付重大疾病保险”组合而成，从而使整个产品组合同时具有分红与健康保障的功能。这款险种的组合，不仅有了健康保障，同时用分红抵御通货膨胀，满足百姓的健康保障和投资于一体的需求。
举例说明，王先生30岁，他为自己购买10万元保额太平福禄双至终身寿险（分红型），并附加10万元保额太平真爱提前给付重大疾病保险，交至60周岁，年交保费2910元。根据条款推定，王先生可以享受到25种重大疾病保险金10万元；终末期疾病生命关爱保险金10万元；冠状动脉成形术特种疾病津贴1万元；身故保险金10万元；生存至100周岁，获得祝寿金10万元，每年相关的分红保障。
安全保障选保险
由于近年来各个保险公司给客户的分红并不是很多，远远低于保险公司的宣传，因此，很多客户在购买保险的时候，常会怀疑保险公司分红是否能够高于同期银行的储蓄。随着金融市场的日益繁荣，保险公司针对一些市民对保险投资的迫切需求，推出了一系列可以保本的保险产品，也就是先给百姓吃个定心丸，给一个保底的收益率，在此基础上再增加分红，为消费者提供了更多分散风险的选择。
[案例]
中国人寿的国寿鸿宝两全（分红型）保险就是安全保障型的分红险。该产品集投资理财、保险保障于一体。它有一个保底年收益，达到2.3%；此外，客户可以参与保险公司经营成果的红利分配，公司每年将不低于70%的可分配赢余以红利的方式分配于客户；客户免交利息税；并可保单质押借款；同时具有疾病、意外双保障，且意外身故给付双倍保险金。凡出生30天至65岁者都可以投保，以万元为单位，一次性交费，保险期5年。
打个比方来说张先生，30岁，到银行为自己购买了“鸿宝”产品，一次性交费一万元。5年到期后可得期满保险金11150元，同时五年可以得到保险公司的红利分配，且免交利息税；如果期间需要资金周转，可凭保险单向保险公司质押借款。假如一年内因疾病身故，保险公司退还一万元。如一年后身故，保险公司给付11150元。假如因意外身故，保险公司给付保险金25230元。
相关链接
分红险产生的背景：
1：公众金融投资意识的日益成熟。
2：金融服务的需求更加个性化和多样化。
3：银行储蓄为大多数百姓的传统投资手段，尽管有着较大的安全性但收益不是很高，已经越来越不能满足人们投资理财的需要。大量的资金需要寻求新的投资机会，以更好的实现资本的增值和保值。
保险资金的运用渠道:
1:保险基金进入拆借市场。
2:通过证券投资基金进入股市。
3:保险基金投资范围增加，回报率提高。
保险公司有能力让客户分享经营成果，同时我国保监会规定，客户可享有保险公司分红保险70％以上可分配盈余。
分红保险的含义：保单持有人参与享有保险公司的可分配盈余，与保险公司共同分享经营成果的一种保险。
可分配盈余是指保险公司用于可分配给分红保单所有人的那部分盈余。
红利是指保单所有人从保险公司可分配盈余中分享到的金额。
